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外国老百姓的理财状况

发表于:19:15 作者: 来源: 相关话题:

追求利润最大化是每一个投资者永远的目标,人个理财也是如此,无论在任何一个国度。目前,国内金融业的飞速发展吸引不少市民加入了投资理财的队伍,各具特色的理财产品和多样的投资渠道令人目不暇接。由于个人理财在我国仍处于起步阶段,投资者需要汲取更多的经验,下面让我们来看看外国人民的理财状况。
韩国

目前在韩国,个人和家庭理财已十分普及,有人说韩国进入了“国民理财时代”。

  在韩国,作为长期投资,不动产仍是最受青睐的选择。调查选项中,选择山林、土地的占33.1%,选择公寓住宅的占28.4%,选择商业街和办公楼的占20.6%;相反,选择基金等间接投资商品和股票债券的分别占5.3%和1.5%。




  当然,理财热点不是一成不变的。比如今年以来,累积型股票式基金就广受欢迎。这种基金需要每月存入一定金额(相当于我们国内的基金定投型产品),大部分属于长线投资。与短线直接投资不同的是,它有相对较高的收益,在投资时受指数升降的影响也不大。



法国

法国是高福利国家,医疗、教育等方面福利十分完善。法国人理财主要是为了积累财富、娱乐以及为退休做准备。他们的理财方式一般包括储蓄、房产投资、保险和基金等,但直接购买股票的较少。

  法国人家庭储蓄率达到15%,在欧洲属最高之列,最主要动机是为退休做准备。法国每年有三分之一的资金流向风险较低的储蓄。法国目前自有房比例不到60%,不少家庭是租房住。随着房租的不断上涨,购买住房成为许多家庭理财中的重点。有近90%的租户认为,为退休做准备的最好办法就是购置房产。退休后收入减少,拥有自有房可以节省数目不菲的房租支出。保险在法国人的金融投资中占有绝对优势,尤其是人寿保险,近70%的法国家庭拥有至少一份保险合同。法国的人寿保险产品品种多样,有的大幅投资在股票上,有的投资债券,而有的则是混合投资。股票在法国算是长期投资。高税收使得法国人手中的可支配收入并不多,而风险太高的股票也就难以让他们动心。法国直接持有股票的家庭不超过5%,多数法国人通过购买基金产品间接购买股票,让专家替他们理财。

  另外,在法国有发达的理财咨询行业,包括独立理财顾问、保险经纪人等等。许多普通法国人的投资一般都交由理财顾问来打理。

英国

英国是现代金融体制的发源地,也是理财实践和概念最先进的国家之一。在人们的日常生活中,个人投资自然被纳入理财的大概念之中。许多大学都开设理财的专门课程,帮助人们对财富实行科学管理。


  英国是一个负债消费的国家,人们对借贷消费习以为常。购买住房要抵押贷款,日常购物也会信用透支,学生上学也需要贷款。因此,就需要对利率短期和长期走势、就业和工资增长前景,对自己的还贷能力和还贷时间有一个大致的规划。否则,就难免陷入财务危机。不过,绝大多数人还是能够做到量入为出的。汇丰银行的一项调查发现,25%的受访者清楚知道他们在银行的准确存款数字,每5个人当中,就有1个人每天3次查核他们的账户。

  英国休闲市场发达,艺术品市场目前总价值达数十亿英镑,占整个欧洲艺术市场的50%还多。名牌陈年葡萄酒是休闲投资的另一个领域,波尔多、勃艮蒂和隆河谷(Bordeaux,Burgundy and Rhone)等30余种著名葡萄酒品牌成为许多投资经纪人推荐的升值物品。另外还有体育纪念品的投资,赛马也是投资者追逐的热门之一。经典汽车投资方面,拍品中既有英国本地劳斯莱斯生产的早期豪华汽车,也有美国和欧洲大陆的产品。

  有一种关于社会治理的说法“美国靠律师,英国靠会计”。在英国,会计咨询服务非常方便,该行业在英国整个经济中所占比例达到5%左右。许多体育与文艺明星、公司高级职员、资财雄厚的个体业者等,都有自己的理财顾问或会计师。这是个人和家庭理财不可或缺的基础设施。

  英国人在投资领域中,更多地依靠专业化的资本管理和投资公司。众多的理财代理公司如基金公司、资产管理公司、投资公司就承担起了对大宗基金如养老基金和慈善基金的管理和经营,保险公司和各个金融机构也都提供理财服务,众多的咨询机构和专家也随时向客户提供现成的帮助。他们不仅帮助客户设计总体的战略规划,还对实现这些规划的具体步骤给予具体指导。因此,可以说,英国人个人理财已在相当大的程度上实现了社会化。

  当然,英国现在仍有许多家庭采取传统的理财方式,他们以储蓄为主,财富累积速度虽慢,但风险也低,至少不会把本金赔掉。



日本

在这场经济危机之风的吹动下,以嗜好狂购奢侈品着称的日本单身职场女性们也慌忙开始了理财式生活,很多人开始拼命地节俭度日。

  居住在东京,35岁的独身白领立木女士就是其中的一位,本来好去餐厅的她,自从今年1月开始下决心自己做饭,同时开始找朋友搭伙晚餐,这样每个月她就可以省下2万日元;为了克制购物欲望,立木女士坚持不去逛商场,实施“眼不见为净”的战略,几个月下来除了基本的生活开销以外,大部分的钱竟然都节省了下来。可是她又开始感觉到生活的乐趣减少了,这样节衣缩食的日子何时了?

  经济危机的惶恐气氛令白领们的不安感日益加剧,所以就想方设法缩减开支,以备不测。有一份针对职业女性的调研数据显示,在2009年的缩减开支的计划中,57.2%的人是计划缩减在外就餐的开支。似乎日本正在流行着节俭储蓄之风。其实这样的一边倒来降低生活水平并不合理,过分地通过自我压抑消费欲望来节约并不是件好事情,从精神卫生的角度来说是有损健康的。只有积极地开拓思路去理财,聪明地活用手中的资产才能带来更多的财富。可见还是需要整体地规划一下生活,全盘策划一下资产的配置。

  持续储蓄,越早越好

  在日本这样的持续经济不景气的不安中,节俭度日确实是迫不得已,而有计划地理财就显得尤为重要。在年轻时就开始养成储蓄的习惯,按照自己的收入和支出状况设定一个合理的金额,有计划地持续储蓄最有利。

  比如,如果从20岁开始每天存钱1000日元,到了60岁就有1460万日元的储蓄;可是如果从50岁开始存钱,要想拥有储蓄1460万日元就需要每天存钱4000日元,压力就增加了。再加上储蓄的利息是复利,假设每个月存款3万日元,按照1%的利息计算,10年后利息总额是18万日元,将这笔款再继续存10年,那么后10年间的利息总额就是58万日元,是前10年的3倍。所以开始储蓄的时间越早越有利。

  储蓄不能过于节俭,先设定一个较小金额,再慢慢提高,养成一个习惯,日本的单身白领,较多有疯狂购物的嗜好,社交花费占收入的比例较高,所以建议还是先养成良好的消费习惯,量入为出。

  定期检查保险产品配置金额和品种

  定期检查生命保险、医疗保险等保险产品的配置金额和品种是否合理,及时调整,对于家庭财务状况的改善也是有很大作用的。

  因为在不同的阶段家庭的收入和支出状况会有变化,一家保险公司称前往咨询保险事宜的客户90%是女性,她们多数是先设定好投保的总额,然后在这个范围之内挑选合适的保险产品,这就是比较理性的。

  总体来看,女性的投资理财方式比男性偏好稳健型,但是目标性不强。在日本的一份针对30岁~50岁的女性的调查数据中显示,在理财方式中,46.3%的人做定期储蓄,40.3%的人投资股票,29.2%的人投资基金。在投资理财时,没有设定理财回报预期的目标的女性占比70.4%,至于理财的目的,58.1%的女士是为了筹备养老金。所以笔者认为女性朋友们在做投资理财时就应该有意识地设定回报目标,更理性地投资。

  职场白领最大的困难是忙碌得没时间学习理财知识,和持续性地理财,在日本就有银行推出针对高收入白领的贵宾理财服务,如渣打银行就有以2000万日元为门槛的白领贵宾理财服务,为她们量身定制理财产品,白领们可以委托银行的客户经理代为投资理财。中国的职场白领中也有这样的高收入群体,也有相似的理财需求,针对她们的市场开发应该也会大有可为。

比利时

在比利时,主要的投资方式有股份投资、债券业务、投保储蓄、比利时公共基金,还有其他国家的各种基金以及各种金融衍生产品。比利时一般家庭都有投资和储蓄的习贯.

银行为储户出谋划策

  银行在发现储户存款过多时,会主动提出理财服务的建议,并帮助储户进行诸如投资基金、债券或股票经营,建立青少年储蓄基金账户、调整“绿本储蓄”(活期账户)、投资不动产等。这些理财业务均考虑到客户可以进行资金相互转换或提取现金的需要。储户可通过专家咨询服务,还可利用自动操作机、电话、互联网进行相关交易。银行为方便客户,对每年前100笔人工转账、理财等服务,免收任何手续费。不过,由于基金、证券投资和储蓄的获利之间有较大差异,银行投资或理财专家会提醒客户在决定投资交易时,要充分考虑承受风险变化的能力。比如推销员在推销理财产品时经常劝告客户,需要建立一个可长期使用的“绿本账户”(多币种、活期与短时定期储蓄账户),在这个账户内保持一定量的现金,可以在日常消费中起到“蓄水池”作用。前几年,比利时中央银行修改了长期以来各金融机构都不给活期存款利息的政策,促使商业银行实行“活期也有息”的原则,虽然实际利率非常低,但仍对增加储蓄有积极的影响。

  国家债券最受欢迎

  在比利时畅销的债券主要分为两种,一种是由国家发行的债券,另一种是由企业发行的债券。国家债券一般为5年、7年和8年以上期,其中5年期的可以延长到7年,利率一般不超过5%。企业债券的利率稍高,一般在5%至7%之间。国家债券俗称“金质债券”,几乎没有什么风险。而企业债券的情况就差别很大,企业经营的好坏、经济行情对企业的影响都关系到个人投资者的理财收益。

  据说比利时人最喜欢的理财方式是购买国家债券,尤其是退休后的老人,购买债券是风险最小的投资项目。其次是通过金融公司购买外国基金,由于近年来亚洲经济发展迅速,经济增长普遍高于欧洲和拉美国家,所以目前的亚洲债券或投资基金项目最受欢迎。不过在个人买卖股票上,比利时人显得格外慎重。

  不动产买卖、租赁活跃

  比利时人还特别乐于购买不动产,尤其是在布鲁塞尔等大中型城市。有专家分析,这是因为比利时处于欧洲的中心地带,欧盟、北约和几千家国际组织落户于此。由此,使得许多人到中年的比利时人,将较多的“闲钱”投资购买第二套甚至第三套住宅,然后用于出租。因此,比利时的不动产公司同银行的营业所一样随处可见,房屋买卖和出租的相关法律规章十分规范,比利时的房屋建设、买卖和出租业非常发达,成为比利时人资本投入与稳定获利的重要途径。

  私人理财服务赢得人心

  随着社会进步和经济的发展,比利时靠先进技术、金融和服务业的优势,使生活富裕的总人口得以稳步增加。为了给有钱人提供更好的理财服务,专注于个人投资与理财的私人银行、公司多了起来,投资经理人也成了热门的职业。这些小银行、理财公司信息灵通、针对性强、信誉较高,随时可以上门服务,提供咨询。因此,许多真正有钱的人大都选择这些银行投资。据说,在比利时,如果谁能在某个有名的私人银行开个账户,不但自己引以为荣,别人也会对其刮目相看。这些银行在服务中严守一条,就是绝对为客户保密,取得客户信任,做客户的贴心朋友。他们甚至定期为客户组织俱乐部性质的活动,如安排登山、狩猎、游玩。自然,这些银行的手续费一般都较高,没有大笔资金是掏不起这服务费的。





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