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三十而立80后自立从理财立起

发表于:12:22 作者:中国证券网 来源: 相关话题:

进入2010年,所有的“80后”集体迈入了“奔三”的行列。孔夫子说“三十而立”,面临而立之年的“80后”,结婚生子、供房子、供车子、养老人,他们正在迈入人生迫切需要大量花钱的一个阶段。花钱易,挣钱难,究竟如何理财,才能彻底脱离“月光族”,实现聚沙成塔的梦想?本期,我们找到了4位有着典型经历的“80后”,通过他们的故事让我们一起来看看,三十而立该如何从理财立起!

难题1 没钱结婚 “月光”情侣很头疼

人物:刘先生,1982年出生

职业:某公司中层

现状:有房有车有女友

刘先生是个地道的成都人,“别以为只有外地人来成都打拼才会‘蜗居’,像我们这样的本地人,不也是一样‘蜗’在家里”。刘先生大学毕业后进入了一家业绩不错的公司,靠着勤奋和聪明,2008年底他被提升成了一个中层干部,月薪也从以前的3000多涨到了5000元。谈了三年多恋爱的女朋友也在催着他结婚,于是,两人开始盘算是不是先把结婚用的婚房买了,再来筹备婚礼。看了房子之后,刘先生和女朋友一凑钱,才发现两人工作4年多后,竟然只存下3万多块钱,“这点钱连按揭买房最基本的首付都付不了”。懊恼不已的刘先生只得向父母伸手,凑够一套小户型的钱,“看着他们拿出毕生的积蓄,我真的觉得自己很没用。”

首付之后,每个月必须归还的2000多元贷款又难住了刘先生和女友,“我们两个人每个月工资加一起7000多,每月生活费2000左右、应酬1000左右、购物和其他的开销也要2000左右……”刘先生说,还完贷款后,经常两个人就彻底“光”了。“结婚也是个很头疼的事,因为我们现在根本就拿不出去钱来办婚礼!”

理财师点评

针对刘先生的情况,理财师给出了两个建议。首先,量入为出,掌握资金状况。“月光一族”首先应建立理财档案,对一个月的收入和支出情况进行记录。然后对开销情况进行分析,哪些是必不可少的开支?哪些是可有可无的开支?“月光一族”要控制消费欲望,特别要逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时,可以用工资存折开通网上银行,随时查询余额,对自己的资金了如指掌,并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

其次,强制储蓄,逐渐积累。发了工资以后,可以先到银行开立一个零存整取账户,每月发了工资,首先要考虑到银行存钱;如果存储金额较大,也可以每月存入一张一年期的定期存单,一年下来可积攒12张存单,需要用钱时可以非常方便地支取。另外,现在许多银行开办了“一本通”业务,可以授权给银行,只要工资存折的金额达到××元,银行便可自动将一定数额转为定期存款,这种“强制储蓄”的办法,可以使你改掉乱花钱的习惯,从而不断积累个人资产。

难题2 准备生孩子 如何“理”出好生活?

人物:王女士,1980年出生

职业:企业职员

现状:有房有车没孩子

在某企业从事会计工作的王女士今年刚刚30岁,与丈夫结婚4年多了,两人一直忙着打拼事业,直到迈过了“30”大关,顶着“高龄产妇”的危险后,王女士和丈夫终于决定在两年内生个宝宝。

由于丈夫自己在经营一家公司,虽然近几年公司业绩很不错,但毕竟缺乏长期保障,“就怕哪天公司倒闭。”王女士说,“房子车子我们都有,父母也暂时不需要我们照顾,我现在就在为孩子的抚养金和教育金犯愁”。

原来,王女士听说孩子生下来后,幼儿园、小学、中学、大学……教育花费非常大,而且还有送孩子去国外深造的打算,这个开销就更大了。而且,王女士的公司面临人事交替,如果有了孩子,很可能工作不保,“想有孩子,可又怕给不了他(她)好的生活,真的很犯愁!”

理财师点评

王女士一家首要的是加强夫妻二人自身的保障。要小孩有失业的危险,因此首先建议王女士在生小孩之前先购买一份女性保险(可以保障女性生育中的各种风险,比如剖腹产等)和一份失业保险(可以保障你失业后依然有一笔收入,但数额不会很大)。王女士投保还需赶早,因为怀孕28周之后保险公司就不会接受投保了。

其次,王女士的先生也需要加强保险投入,因为其公司的长期经营状况现在无法预测,面临很大风险,一旦倒闭将导致整个家庭陷入困境,因此加强失业和健康的保障是必要的选择。同时,由于丈夫是家里的经济支柱,因此建议王女士一家给丈夫购买的保险保额可以适当提高,以加强保障力度。

第三,对于小孩未来教育和抚养金的规划,王女士可以在孩子出生后为其投保专门的教育成长类保险。此外,还可以从现在起为孩子积攒教育金,如采用基金定投的方式。

难题3 上有老下有小 夹心族不好当

人物:朱先生,1983年出生

职业:IT公司职员

现状:有车有房,有孩子有父母

朱先生今年27岁,是一家IT公司的职员;妻子小他一岁,是一家公司的文员。两年前,经过双方父母的“支援”,夫妻两在结婚前就已经是车房俱备。婚后,由于夫妻两都很喜欢孩子,结婚后便马上安排了生育计划,如今女儿已经两岁了。

朱先生说,每个月他的税后工资有6000元,妻子的则有4000元左右,两人的工作和收入都相对比较稳定。而在支出方面,一家人日常生活开销大概要4000元,“因为孩子需要照顾,所以我们把已经退休在家的四位老人都接来一起生活。”

“作为独生子女,我们上有四位老人,虽然父母还都比较年轻,刚50多岁,但是毕竟一天天老去,上有老下有小,未来肩上的担子不轻。”朱先生说,再加上现在孩子正是用钱的时候,他和妻子都特别担心家里发生意外或者生大病。

理财师点评

节流始终是普通家庭理财的第一步。由于宝宝年纪尚小,日后开销会进一步增多,因此现在孩子的衣服、玩具等不要贪多,应以够用、合用为宜。

在投资方面,由于朱先生一家有7口人,支出较多,虽然没有房贷车贷的负担,但节余仍较少,建议在投资方面可以基金定投为主,一方面平时不用操心择时问题,另一方面基金变现较为容易。除此之外,另一部分结余资金可以考虑投入相对稳健的银行系理财产品,如信托产品,必须尽量规避风险。

在保障方面,对于年纪还小的孩子,建议可以购买意外险、健康险和教育险。而对于双方父母来说,快到60岁的年纪并不适合再购买养老保险,但针对老年群体遭受意外伤害概率高于其他成年人群体的情况,建议选择老年意外险,这类产品针对性高、费用低。

难题4 先买房还是先买车?

人物:徐小姐,1984年出生

职业:外企员工

现状:无房无车有男友

徐小姐从贵州来到成都已经两年,无论是语言还是生活习惯,她都已经完全融入了成都,但成都日益走高的生活成本还是让月薪6000多的她有点“吃不消”。“男友暂时还处在失业状态,我只能一个人承担全部费用,还是很恼火的!”

徐小姐坦陈,25岁以前,自己每天都生活在嘻嘻哈哈中,现在却每天忙得焦头烂额,依旧觉得未来没有方向,原本计划有房才结婚的她,在日益上涨的房价下也不得不低头:“再过两年,无论有房没房都要结婚了,年纪大了想安定下来。”

一张床、一个衣柜、一台电脑,一个不足30平方米的小房子,成了徐小姐和男友暂时的家,“租的房子不愿意装饰,搞得连一点家的感觉都没有,渴望能快点有个属于自己的房子。”一提到房子徐小姐就一脸向往,“2009年年初差点就下订金了,一套均价5000元/平方米的二手房,但想到还贷恼火,最终还是放弃了 ”。徐小姐说,在买房还是买车的选择题上,他们现在想的是先把车买了,“先解决代步工具吧,计划今年内贷款买一台20万以内的车。”

理财师点评

理财师建议,“80后”在年轻的时候一定要通过努力工作增加报酬来积累资金,“尽量不要出现一个人挣钱两个人花的局面”。

同时,在现有的经济条件下,建议徐小姐先不要买车,因为汽车是消耗品,购买之后需要投入一定的资金来进行养护和使用,会在现有基础上增加额外的开销。同时,贷款买车由于贷款年限短,每月需要支付的还款金额并不小,如果在与理想房贷水平相差很小的情况下,宁愿选择先购房。

“80后”普遍都是“房奴”,理财师建议,如果徐小姐要考虑买房,那么每月供楼的支出最好控制在月收入3成以内,否则生活会显得捉襟见肘,宁愿供款年限长一些,日后积累一定资金后再通过提前还款省利息。

本报记者 田园



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