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不同年终奖理财各有方理财三步曲走上升值之路

发表于:12:22 作者:中广网 来源: 相关话题:

年终红包到了手,自然要算计算计如何花。随手挥霍了自然痛快一时,不过却不是什么明智之举。对于不少职场人士来说,年终奖是一年中最大的一笔收入,如何支配确实是个大学问。

如今理财是个热门话题,年终奖自然也逃不开“理财”二字,本期《财道》就请来专业理财师,为各位读者的年终奖谱写一个理财“三步曲”,让年终奖也走上升值之路。

第一步

总结牛年投资经验

年终奖到了手,先别急着考虑怎么花。一个理性的投资者,这时应先总结一下2009年投资心得。北京银行财富中心零售业务客户经理王薇介绍,2009年投资过后,我们首先应该计算投资的总体年化收益,和自己预期的收益进行比较,如果实际收益低于预期收益,考虑调低预期收益或用年终奖来增加高收益产品的比例。

不过,在这个过程中,投资者仍然应该考虑自身的风险承受能力,不可盲目追求高收益。如果实际收益高于预期,则应该考虑高收益的背后,到底是市场繁荣的推动还是所选择的投资产品风险过高,如果是后者,则应该适当增加稳健收益类产品的比例。

“通常来得容易的财富反而最不重视,将它看做一笔意外之财。然而年终奖同样是辛苦一年的劳动回报,应把它放在全年的家庭收入里面来看待。”王薇介绍,年终奖通常金额较大,年末一次性发放,迅速降临的大金额,最容易让人产生自我膨胀和消费冲动,从而陷入“心理误区”。年终奖并非“天上掉馅饼”,因此每个家庭都有必要借机审视一下全年的家庭财务状况,评价一下家庭全年的收支是否平衡,尽量避免亏空,最好能有所节余,切忌一次性挥霍或者认为年终奖是意外之财,可以放手一搏,盲目投资于高风险产品。

第二步

年终奖投资需算好比例

年终奖中的多大部分做投资最合适?比例太小,对于整体投资影响不大;比例太高,又影响使用年终奖购物的快感。王薇表示,年终奖的投资比例要因人而异,而确定投资比例前,应该先计算几项费用。

“首先要留足节日红包、年货采购费、当年保险费、子女学杂费等基本费用。”王薇介绍,年终奖理财中最基本的原则,是要将奖金扣除节日必需的开销和来年待缴的各种费用,其中通常包括:给父母的赡养费、给小孩的压岁钱、购置礼品和年货的费用、节日旅游的经费、来年马上要缴的保险费、托儿费、学杂费、房租等等。一般情况下年终奖扣除以上费用之后, 70%左右可以用于投资,至于具体是多少,就要依每个家庭的具体经济情况而定了。

王薇表示,投资者应总结家庭资产负债情况,制作收支损益表,了解自身资产负债状况并确立家庭的投资目标。投资目标可以分为短期套利、长期投资(购车、子女教育等)、调整现有投资结构等,确定好家庭的投资能力、风险承受能力后,才能够确定具体的投资比例。

第三步

确定年终奖理财结构

确定投资比例后,就要开始分配年终奖投资理财的结构。“鸡蛋不要放在一个篮子里”的传统原则,在年终奖投资中也适用,由于每一个家庭的情况不同,因此也没有绝对最好的理财机构。不过,在保险、股票、基金、贵金属这些最常见的投资方式中,总有一种组合可以满足投资者的预期收益要求。

“保险产品的风险最低,兼有保障和投资双重功能,适合于上有老、下有小,相对家庭负担较重的夹心族。”王薇介绍,每年固定拿出几千元购买万能险或分红险,既可以为未来养老储备更多的资金,也可增加保障,防范意外事件为家庭带来的冲击,非常适合保障不足的家庭:“当然保险的主要投资目的是稳健增值和保障,它的收益是很有限的。”

而作为投资主力的股票基金,则更适合年轻人投入,毕竟收益大的同时,基金股票的风险也被放大,并不适合短期投资,王薇建议家庭负担较轻的年轻白领可以将投资重心放在这类产品上,“千万不要认为年终奖是意外之财,就盲目投资到高风险产品,这是错误的投资方式。”

而在牛年牛气冲天的黄金,也成为不少网友年终奖理财的青睐之物,再加上“生肖金条”等话题性产品的热销,更带动了黄金的投资热。王薇表示,在股市不稳定的前提下,黄金这种公认的保值产品成了投资热点。但在购买黄金之前,投资者需要考虑目的是收藏还是投资,目前市面上发行了很多具备收藏价值的贺岁金条、纪念金币等,题材涉及奥运会、新中国成立60周年、世博会等,只要是正规渠道发行的金银藏品,还是具备收藏价值的。以收藏为目的的投资者可以不必过于关注短期金价的变动,而更应以其稀缺性、流通性等因素观察其未来的升值潜力;而对于打算投资实物金或纸黄金的理财者来说,现在的金价处于均衡偏高的位置,投资者应该谨慎介入。从长远来看,如今的金价并不算高估,但是仅就短期投资来看,现在的价格确实具有很大的短期投资风险,并不算好的投资时机。

“理财结构没有最好,只有最适合。”王薇表示,每一种投资产品都有其优缺点,关键还是找好适合自己的配比方式,走好年终奖理财的“三步曲”,自然能够选出适合自己的理财方案。 本报记者 吴楠 J210

不同年终奖 理财各有方

无论是刚刚入职,还是工作多年,年终奖利用好都将有助于个人财务的完善。理财师也针对不同收入、不同情况的人群,给出了相应的投资建议。

刚刚入职不久,平时基本月光的工薪一族

代表人物:小付,IT行业,工作1年,无车无房,年终奖约5000元

月光族最重要的理财原则是控制消费欲望,改变消费习惯和观念。鉴于这类人群控制力较差,容易产生消费冲动,对资金没有规划。建议销掉或降低信用卡额度来抑制提前消费。又因为这类人群入职不久,薪酬相对不多,但因为年轻,具备一定的风险承受能力,所以建议在工资卡中做基金定期定投,一方面积少成多,分散风险,另一方面可以起到强制储蓄,抑制消费的作用。

有一定工作经验,有一定积蓄和理财经验的“夹心层”

代表人物:张天白,金融行业,工作5年,无车无房,年终奖3万元

这部分人群已经积累了一定的投资资产,年终奖的金额也不低,主要应该总结过去一年的投资经验,找到资产配置中不均衡的部分,用年终奖加以平衡和调整。另外,这样的人群往往正进入家庭的建立期,要注意量入节出,积攒房贷首付。同时要考虑为家庭主要经济支柱购买保险。因此,这个时期的家庭应该选择风险较小,流动性好的投资产品,比如债券基金、短期银行理财等。

工作多年,有房贷、车贷等贷款的人群

代表人物:周兵,外企工作10年,已购车、房,每月还贷约4000元,年终奖5万元

这类人群已经进入家庭生命周期中的成长期,房贷车贷是主要负担,而子女教育是主要目标,在投资过程中首先注意留足子女教育储备金,剩余的资金在综合当时的利率水平、政策倾向和投资水平考虑是否优先还贷。

年终奖是否用于提前还贷,要考虑家庭的投资能力、金融政策和市场利率水平,银行贷款利率一般只在每年1月1日调整一次。而现在已经过了1月1日,也就是说,今年归还贷款时仍会按照2009年的低利率计算,暂时不用考虑加息为其家庭带来的负担;如果2010年进行几次调息的话可在次年考虑申请提前还贷。另外,如果家庭投资水平不高,仅仅靠定期或活期存款,其利息收益肯定无法覆盖贷款利息,不如提前还贷。相反,如果善用投资工具,可考虑将家庭结余投资稍具风险、但收益较为可观的产品,在较低的利率水平和较优惠的政策支持下,相信投资收益可以覆盖贷款利息支出。 本报记者 吴楠



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