友情提示: 收藏本站     RSS订阅       高级搜索 网站地图

80后房奴孩奴如何理财买第二套房

发表于:14:22 作者:汉和理财 来源: 相关话题:

网友资料:

佳女士,29岁,北京设计师,税后月薪6000元,佳女士的先生,28岁,自由职业者,平均每月收入3000元。有个活泼可爱的女儿,现在1岁半。父亲已经60岁,身体不太好,退休在家,每月有1000元的退休养老金。

家里有自住住房一套,价值70万元,还拥有一辆9万元的汽车。目前,家庭有现金及存款8万元,投资类金融资产总额10万元,非房、车类非金融资产总额10万元,年投资收入达5万元,无任何负债。家庭每年生活开支有41000元。

佳女士夫妻各自均购买了具有养老和保大病功能的分红保险,每年各交1万元保费,但每年大概可得10%的红利分配,且红利可低保费。丈夫无社保,本人单位有五险一金,小孩上了北京市“一老一小”保险,父亲有外地单位大病保险。

理财目标:

1、未来旅游计划:预计每年10000元旅游费

2、未来子女教育金准备:预计一年半后(2011年)每年上教育金保险和大病险每年5000元(根据收入增加情况可追加),孩子一年半后(2011年9月)托儿费每年18000元(为期三年),四年后(2013年)上小学每年教育费用10000元

3、未来购房计划:预计四年后(2013年)再购置一套一居室总值在40万,全额付清(其中公积金100000元一次提取)

4、夫妻自己教育计划:从2010年起,两人每年共20000元学习深造费用

5、父亲身体不好,为防止大病需要大额垫付医院治疗费用,期望每年现金在40000元左右

理财师分析:

家庭财务状况分析

佳女士目前家庭财务状况良好,有车有房,总资产有100多万,无任何负债。目前,家庭支出结构基本合理,日常生活支出占了整个支出的近一半,主要是抚养小孩的支出比较多。家庭年度结余比率达75%,远高于一般参考值30%,说明佳女士家庭每年可以有比较多的自由可支配的资金,这样更有利于财富的积累。但是,夫妻二人未来每年有旅游计划,打算每年要进行学习深造以及小孩一年半后要上托儿所,这些都将使家庭的支出大幅度增加。

理财建议:

1、夫妻未来旅游计划和自身教育计划的实现

夫妻打算未来每年可以出去旅游,总预算每年1万元,可以从夫妻当年收入中提取。夫妻二人目前事业都处于发展阶段,还需要不断积累经验,不断学习充电,计划每年进行学习深造,费用为2万元,这项支出也可以来自当期的收入。这两项支出,将使家庭每年日常支出额外增加3万元,但增加后总的支出占家庭正常收入的比率60%,属于合理的范围,因此,夫妻未来旅游计划和自身教育计划的可以轻松实现。

2、子女教育金准备

子女的教育金是没有时间弹性和费用弹性的,因此,教育金的准备要遵循稳健的原则。孩子一年半后(2011年9月)托儿费每年18000元(为期三年),可以从8万现金及存款中,以定期存款的形式准备。四年后(2013年)上小学每年教育费用10000元,可以采用债券基金定投的方式准备。而对于小孩上中学、大学的费用,可以采用教育保险+基金定投的方式,这样既有最基本的保障,又能提高资金收益率。

3、家庭保障建议

目前而言,家庭每个成员都有不同程度的保险保障,但还是不够全面,有些成员保障额度不够。建议可增加夫妻二人的意外险保障,小孩主要考虑增加大病保险和意外保险。

4、购房规划

预计四年后(2013年)再购置一套一居室总值在40万,到时可一次提取公积金10万元。佳女士的家庭无任何负债,完全可以适当利用其应债能力,提高资产规模,因此,佳女士可以不采取付全款的形式。假如首付三成,公积金贷款28万,20年付清,采用等额本息还款方式,月供不到2000元,加上佳女士每月还有公积金收入,实际的房贷支出将非常少,因此,佳女士的房贷还款比较轻松。更重要的是,从佳女士目前的投资可以看出,投资收益率超过20%,而公积金贷款利率只有百分之几,因此,佳女士把资金用于自己投资,而不用于付全部房款,可以取得更多的收益。

5、大额医疗费用准备

父亲身体不好,为防止大病需要大额垫付医院治疗费用,期望每年现金在40000元左右。建议这4万元的医疗费用储备,可以2万元存定活两便存款,2万元购买货币基金,如果需要马上垫付医疗费用,可以马上取出2万元定活两便的存款,同时赎回货币基金,一般两三天赎回资金可到账。这种方式,可以取得比持有现金、活期存款高的收益,也能满足及时垫付大额医院治疗费用的需要。

作者:汉和理财 理财规划中心陈东

相关专题:

做孩奴的一本账



上一篇:信贷类理财产品闻息而变   下一篇:没有了
股票软件
股票名词
炒股技巧