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保监会副主席:寿险公司可以破产 不得解散

发表于:07:50 作者: 来源: 相关话题:

  温家宝总理今年的《政府工作报告》中明确提出“要深化保险业改革,扩大保险覆盖面,提高保险服务水平和防范风险能力。”在此之前,关于保险公司 偿付能力 不足问题该如何处理?早有争论,甚至有的业内人士呼吁,要求建立保险公司退出机制。

  2010年,保险 业面临的主要风险是什么?将如何防范和化解?到目前为止,还没有一家保险公司因为经营不善而破产,今年是否会出现个别偿付能力严重不足的公司退市的情况?

  上述问题的答案即将破解,由保监会 制定的《保险公司风险处置管理办法》(下称《管理办法》)即将出台,对相关内容作了明确规定。

  针对《管理办法》出台的进展情况,3月6日上午,《中国经济周刊 》记者独家专访了直接参与制定该办法的中国保监会副主席魏迎宁 。

  《保险公司风险处置管理办法》年底出台

  《中国经济周刊 》:《管理办法》何时出台,进展如何?

  魏迎宁:我们正在制定《保险公司风险处置管理办法》,这是根据《保险法》制定的细则。目前草稿已经出来,在征询意见,大概今年年底前会出台。

  《中国经济 周刊》:《管理办法》具体包括哪些内容?

  魏迎宁:保险公司如果发生了风险,就要采取整顿、接管、破产清算、重整等措施,《管理办法》就是规定在什么样的条件下,按照程序采取什么措施。

  具体如何处置?首先就是对公司进行整顿。还有就是监管部门接管,法律有规定,接管期限最长不超过两年。如果接管以后公司恢复正常,就可以结束接管了。

  如果接管以后发现不行,资不抵债,那就施行破产。《保险法》规定,保险公司偿还能力严重不足,如果不予撤销将严重损坏公众利益的,可以予以撤销。当然,保险公司未达到资不抵债的程度,但严重危害社会利益,也要予以撤销。

  “现在没有破产不等于将来没有”

  《中国经济周刊 》:破产是一种机制,但目前保险公司还没有破产的,以后有可能出现吗?

  魏迎宁:市场机制有进有退,各个行业都有破产的。虽然依据我国《保险法》,经营人寿保险业务的公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散,但是如果保险公司需要破产,《保险法》和《公司法》都有规定,可以破产。不过从监管的角度,破产之前有其他公司愿意收购,保监会也是支持的。

  保险监管主要是保护被保险人的利益。如果有的公司偿付能力严重不足,原来的股东又补充不了资本,也不能通过其他手段改善偿付能力,这时如果有另一家公司收购,那么对于被保险人来讲,合同不变,对社会的震动最小,对被保险人利益有利。

  《中国经济周刊》:如果没有人收购怎么办?

  魏迎宁:到今天为止,还没有发生保险公司破产,但现在没有不等于将来没有。如果破产清算,就要考虑如何尽量减少被保险人的损失,这就涉及保险保障基金制度。到时候就要用保障基金去救济保单持有人的损失。比如说非寿险合同,保单持有人的损失在5万元以下的全部都可以得到救济;超过5万元以上的,大部分也可以得到救济。当然,公司破产后股东原来的出资是拿不回来了。到目前,因为没有公司破产,还没用这个制度来救济过,但保障基金的总量已积累到将近200亿元了。

  今年保险业资金运用存风险

  《中国经济周刊》:今年保险业的风险主要来自哪几个方面?

  魏迎宁:从防范风险来看,保险业今年的风险可能主要会来自两方面:一是资金运用,二是新会计准则 的执行。

  去年2月底,新修订的《保险法》通过,把保险资金运用的范围又进一步扩大了,增加了不动产投资。这样,保险基金的范围就相当大了。

  一般保险公司破产,大多数是因为资金运用失误。也就是投资失败,本金收不回来。现在资金的范围扩大了,一定要防范资金运用中的风险。保监会对此一直持很慎重的态度。最近,根据《保险法》扩大资金运用范围的情况,要制定一个保险公司资金运用的一般性规定,然后再把以前的一些细则修订一下,还要制定一些新的细则。从制度建设来讲,首先要加强监管,防范风险。

  《中国经济周刊》:保险业贯彻执行新会计准则,会引发风险吗?

  魏迎宁:同时在境内外上市的中国保险公司,在境外的财务报告 和在境内的财务报告是不一样的。而中国已经承诺了会计准则要与国际实质上趋同。要消除差异,就得靠执行新的会计准则。

  新会计准则下的责任准备金 ,按未来的现金流量的贴现值评估,贴现利率根据未来的投资收益预期进行估计,而以前准备金评估用的贴现按规定不能高于定价利率。这就可能引起顺周期效应。

  什么是顺周期效应?如果资本市场比较好,对投资收益率的金融资产的价值估价就比较高,对未来的预期就比较乐观。这样,资产价值高估,负债可以低估,少提一点准备金,利润就会增多,公司就可能会进一步扩大业务规模。一旦经济发生不利波动,资产价值的评估就少一些,对未来投资回报估计稍微低一些,准备金需要多提,利润会下降,账面净资产会减少,公司业务开展可能会受到一定程度的影响。

  原有的会计准则明显是有顺周期效应的,就要求我们监管上实施逆周期监管,平抑这个周期。我们需要特别关注新准则的执行,不要由此引发新的风险。

  《中国经济周刊》:保监会针对今年的实际情况,将会采取哪些措施防范这些风险?

  魏迎宁:监管防范风险,主要手段就是偿付能力监管。就是说,要估计未来发生保险事故或到了满期的时候,你能不能支付赔款或保险金,能给就是偿付能力充足,给不了就是不足。

  施行偿付能力监管,要求保险公司及早想办法,主动采取措施,包括增加资本金、发行次级债、调整业务结构、调整资产结构等等,防止出现偿付能力不足。如果还不行,保监会就要采取限制业务规模、控制管理层薪酬、限制商业广告和限制购置固定资产等等一系列措施。这些措施的直接结果就是,公司不能拿偿付能力充足与否当儿戏。这样,能解决的问题都自己提前主动地去解决,偿付能力不足的情况就会减少。2009年偿付能力不足公司的数量就比2008年明显减少了。

  《中国经济周刊》:为了不让新会计准则引发新的风险,保监会将会采取哪些具体措施?

  魏迎宁:偿付能力监管作为保险监管的核心,其中一个重要的内容就是责任准备金的评估,因为准备金占保险公司负债的绝大部分。财务报告是供投资者、股民分析使用的,主要作用是反映公司的投资价值,准备金评估要求尽量客观公允。保险监管部门是保护消费者利益,要更加谨慎、更加稳健,准备金的提取要略微多一些。新会计准则执行后,保监会仍然会要求公司按原来的监管口径报送一套偿付能力报告,其中的准备金也是按原口径计算的,供保险监管部门分析监测使用。按这个措施,基本上是能够防范风险的。

  新会计准则

  2007年起,财政部于2006年发布的旨在与国际财务报告准则接轨的新会计准则开始实行。2009年1月5日,中国保监会发布1号文件,要求所有保险公司在编制2009年境内外财务报告时,均须对目前导致境内外会计报表差异的各项会计政策进行变更。 
银保渠道左右市场排名 沪上寿险市场黑马迭出 

  3月24日晚7点,市中心延安东路海洋大厦26楼,光大永明人寿上海分公司职场内依旧亮着灯光,不少员工还在加班。 “现在大家加班的心情都很积极,公司业绩好了,渠道梳理、后援支持的事情也多了!”虽然主动“加量工作”已有数周,但行政办公室的张斐(化名)却乐此不疲,高兴地说:“今年光大永明人寿都被同业公司称为黑马了!我们脸上也有光。 ”

  被称为今年寿险市场“黑马”的不止光大永明人寿一家,国华人寿、华泰人寿这2家中小寿险公司,也跻身沪上保费市场排名前10的行列;而这些“黑马”之所以能脱颖而出,依赖的仍是热门的银保渠道。

  黑马活跃

  如同前两年的联泰大都会人寿和人保健康一样,光大永明人寿堪称今年以来上海寿险市场最大的“黑马”。上海保险同业公会统计数据显示,前两个月,光大永明人寿实现保费收入5.05亿元,市场份额3.6%,跃居沪上寿险市场第6。

  和光大永明人寿一样夺人眼球的还有国华人寿和华泰人寿,同样源于他们市场排名的大幅提升。前两个月,国华人寿和华泰人寿在沪上分别实现保费收入4.76亿元和3.25亿元,市场排名分列第7和第10。

  “公司保费规模的增长主要得益于银保渠道,其中在工行  (601398 ,行情,,)的金如意分红险卖得相对比较好。 ”光大永明人寿上海分公司相关人士介绍。而据悉,光大永明人寿上海分公司今年新增了工行近400个网点,农行近100个网点,加上原有浦发和光大的银行网点,将业务主攻方向集中在银保渠道,并定下10亿元的年内指标。

  银保渠道不可免俗的再次成为寿险公司拉升保费排名的捷径。以国华人寿和华泰人寿为例,前两个月,这两家寿险公司银保渠道的保费贡献度均高达99%。

  银保决胜

  相比于“黑马”的活跃,外资寿险在前两个月的业绩显然差强人意。数据显示,前两个月,包括友邦、太平洋  (601099 ,行情,,)安泰、海尔纽约、海康、长生、信诚、瑞泰等7家外资寿险公司均为负增长。其中,跌幅最大的为瑞泰人寿,保费收入16.8万元,同比下降98%。除了友邦市场排名跌至第8之外,其余外资寿险公司再没有1家进入市场排名前10的行列。

  有业内人士指出,近两年来,中游水平的寿险公司市场排名变化极大,竞争日趋激烈。而这些寿险公司能否利用好银保渠道,是左右其市场排名的主要因素。

  事实上,除了友邦、中宏、太平洋安泰、海尔纽约、民生、瑞泰等少数几家公司的银保业务占比在10%以下之外,沪上有近16家寿险公司的银保业务占比超过75%。上海保险同业公会的统计数据显示,前两个月,沪上银保保费收入78亿元,同比增长51.1%,在寿险总保费中的占比为55.5%,较去年同期增长8.2个百分点。

  本刊顾问、上海财经大学保险系主任钟明指出,中小寿险公司依托银保渠道冲击保费规模确实能达成“短平快”的效果,但黑马效应能否持久,亦或还是和前几年联泰大都会、人保健康的“昙花一现”一样,是“效仿者”需要思考的。“随着太平洋人寿、新华人寿等公司在增员上力度加大,个险营销员渠道应该会重新升温,希望这能在一定程度上改变目前寿险市场银保独大的局面。 ”

  探花博弈

  沪上寿险市场上,平安、国寿  (601628 ,行情,,)的前两名位置暂时难以撼动,但对于“探花”位置的争夺正在愈演愈烈。从去年下半年开始,新华人寿、泰康人寿、太平洋人寿这三家寿险公司就开始为“争三”为角力。

  今年前两个月,新华人寿沪上实现保费收入16.8亿元,同比增长93.3%,市场份额11.98%,仅次于平安人寿的19.87%和中国人寿  (601628 ,行情,,)的17.98%,坐上沪上第三的交椅。 “得益于汇金的注资以及新产品‘尊享人生’的上市,公司的业绩迅速取得开门红。 ”新华人寿上海分公司相关人士如是称。

  竞争者亦虎视眈眈。泰康人寿一直将新华人寿视为业务竞争的核心对手,势必进一步加强业绩方面的角力。而太平洋人寿在经历主力险种由万能险向分红险的转型后,今年连续两个单月处于三甲行列之外。从前两个月的数据上看,泰康人寿和新华人寿的总保费差距为2.9亿元,银保不相上下,团险略有优势,个险则为短板;而太平洋人寿和新华人寿的总保费差距为4.2亿元,个险相差不大,团险优势明显,银保落后较多。

  攻城略地易,把守江山难。知情人士透露,今年新华人寿沪上的“保三战役”将不会那么轻松。泰康人寿总公司进一步加强对 “上海战略意义”的认识,年初就完成了上海分公司总经理的换帅,其在新产品开发、渠道拓展、后援支持等方面将有不少新意。据悉,泰康人寿上海分公司已经开展电话营销渠道销售,以期弥补代理人渠道的短板。而太平洋人寿总部设在上海,在寿险保费收入全国排行第三,显然不愿在沪上屈居人后。据悉,太平洋人寿上海分公司今年的业绩指标就是保费增长40%。该公司内部人士表示,相比以往15%的“维稳”增长指标,公司今年确实将花大力气,既然内部有如此高调的指标,相信在销售端的各类配套将比以往有更大的提升。
内蒙古规范寿险公司电话约访行为

  近日,针对一些保险公司电话约访存在扰民现象,内蒙古保监局出台《关于规范人身保险公司电话约访行为的通知》。《通知》要求,各保险公司要积极采取措施,规范电话约访行为。

  一是要求各保险公司对电话约访进行统一管理,建立健全相关管理制度,对电话约访话术、客户信息管理、通话呼出时间管理、考核管理、投诉处理等内容作出明确规定。

  二是严格管理客户信息。各公司必须通过合法途径获取客户信息,规范管理客户信息,确保客户信息采集、处理、使用的安全性和合法性。

  三是严禁失当电话约访。严禁公司采取任意选取号段拨打方式,禁止频繁约访相同公众行为,不得滋扰无意愿购买保险公众。

  四是规范电话约访话术。约访内容应提纲挈领、简洁清楚,不得对公司及产品做夸大不实宣传,不得描述产品分红信息,不得单纯比较产品价格。严禁以保险赠送或礼物赠送等方式招揽公众参与,严禁诋毁同业公司及其产品。要尊重客户,不得询问涉及隐私问题,禁用攻击性语言。

  五是各公司要加强投诉处理工作,对投诉中反映的问题认真研究解决,避免事态扩大,要对投诉涉及的相关营销员及营业机构作出严肃处理。
日本特色的团体人寿保险

  保障经营者利益团体寿险遭质疑

  不论哪个国家,在寿险中团体寿险都占很大一部分,这是由商业寿险的保险功能所决定的。在国民保障体系中,国民除了政府所提供的基础保障之外,如果还有更高的保障需求时,这种需求的供给者就是商业保险公司。而团体寿险就是商业保险公司,根据各企业或社会团体向自己的职工提供更高的福利,或为经营者提供利益保障为目的,设计的一种福利性或保障企业或社会团体利益的一种人寿保险产品。

  团体寿险是以多数被保险人组成的一个团体,也就是以保险团体为对象的保险。其团体的代表人为投保人,作为签订保险合同的一方当事人。而被保险人必须是该团体中的一员,隶属于该团体。由于国情的不同,各国文化的差异,因此,各国经营团体寿险的方法不尽相同。即便是亚洲地区,文化背景基本相似,其采用的方式也有不少差异。其中比较具有代表性的就是日本的团体寿险。

  长期以来,日本团体寿险遵循向企业经营者提供保障的指导思想。当经营者遇到其职工发生意外无法正常工作而带来巨大损失时,保险公司则根据团体寿险合同,向经营者支付保险金,以保障经营者的利益。这样的经营原则一直延续到上世纪末。上世纪90年代后期,日本进入了长达11年之久的经济危机,从此,围绕团体寿险的经营原则所发生的争议和质疑的诉讼剧增。一旦发生保险事故(职工病故或意外死亡),巨额保险金落入经营者的腰包,职工的家属(遗族)则无法受益。广大职工纷纷质疑 “被保险人是自身,家属无权问津保险金,却让企业或团体坐享受益”的合理性和公平性。问题逐渐社会化,使得日本寿险界和企业界不得不正视问题的严重性,重新审视这种经营原则的实效性。

  于是,日本寿险行业从重视职工的反响出发,在充分考虑职工的利益基础上,研发出了以职工为受益人的第二种类型的团体寿险产品。

  A型B型团体险保费负担分水岭

  目前,日本团体寿险分为两种,一种是A型保险,另外一种是B型保险。

  A型保险——团体负担保费

  A型保险团体寿险的特征是,保费是由投保人(团体)缴付的,而投保时,不需要体检。日本大多数团体寿险的保险金受益人是投保人,也就是该投保的团体,而不是被保险人或其家属。

  团体在投保之后,万一其中的一员发生保险事故时,例如,死亡事故,领受死亡保险金的是团体,而团体在领受到死亡保险金之后,会将其中的一部分作为对成员(一般是职工)家属的抚恤金或吊唁费用支付给遗族。

  A型团体寿险的保险金受益人是团体,当发生保险事故以后,有些保险金受益人在领受到保险金之后,没有将这笔保险金的大部分支付给遗族,使真正支付给遗族的各种福利费只占保险金的很小一部分。例如,有的公司领到了5000万日元的死亡保险金,但是只将其中的5%的250万日元作为企业的福利费(抚恤金或吊唁费用等)支付给遗族,引起了遗族们的不满。近几年来,有关这方面的诉讼不断。被保险人(死亡职工)的遗族对团体领受保险金表示不满,纷纷向裁判所请求,要求团体将领受的保险金全部或大部分交给遗族,而不是保险金中很少的一部分。

  B型保险——个人负担保费

  为了缓解团体和个人之间的矛盾,日本的生命保险公司推出了个人自己负担保费的团体寿险,这就是B型保险。

  两种类型的不同

  B型保险同A型保险有四个区别。

  第一,这种保险的保险金受益人由被保险人自己决定,可以指定自己的家属或他人。

  第二,该保险可以将自己的家属,例如配偶、子女,也可以列入保险的对象之中,可以成为被保险人。

  第三,个人所缴纳的保费,可以减轻纳税人一部分的所得税和居民税的负担。具体做法是,一般将扣除所缴纳的保费之后的收入作为计算上述两项税金的基础金额。

  第四,加入保险的自由程度不同。B型保险是自由加入,而A型保险是公司全体职工为一个整体,加入者人数必须达到全体职工人数的一定比例,少于一定的比例,就不能投保。

  团体寿险种类多生老病死全覆盖

  团体寿险的种类比较多,主要有:

  第一,保障遗族生活的“综合福利团体定期保险”。

  第二,保障退休以后生活的“企业年金团体寿险”。

  第三,保障因病或其他原因临时不能上班而发生损失的“保障不能工作保险”。

  第四,保障医疗方面的“团体医疗保障保险”。

  第五,团体信用生命保险等。

  投保风险控制严团体险保费低廉

  ·被保险对象的选择

  个人生命保险是以个人为被保险的对象,而团体寿险则是以一个团体作为加入保险的对象。因此,该保险是将对加入团体寿险的团体作为一个单位进行考察。如果这个团体中的所有加入者,其健康状况、工作性质、风险程度低于标准,那么这个团体的加入可以得到保险公司的承诺;如果这个团体本身是风险比较大的行业,例如,其职工专门从事开采、挖掘、高空、有害、有毒气体的生产,那么就会被要求缴纳比较高的保费或可能拒绝该团体投保。

  ·投保率和保险金限额

  因为团体寿险每年的保费收入和保险金支出是以该团体作为一个核算单位进行的,所以,每年核算之后将所剩余的利益作为红利,分给团体。但是如果该团体寿险事故发生率高于同等企业,那么,该团体可以得到的分配将减少,甚至为零。因此,在团体寿险加入的时候,一般会设定投保率的要件,也就是要求投保人的企业或单位加入保险的人数达到一定的比例。保险公司会规定一个比例,如果加入保险的职工人数达不到规定的比例,则无法投保。另外,在给付保险金的方面也有规定,就是规定最低和最高保险金的数额。因为人的生命是无法用金钱来计算的,因此事先规定最低和最高保险金的数额,是常见的做法。

  ·保费一般低于个人保险

  由于团体寿险是以团体为一个单位投保的,在办理投保的具体事务中,可以节省募集投保人时所需要支出的费用,在体检方面也是同样的。这部分节省下来的费用在计算保费的时候,表现在附加保费部分的费率可以低于个人保险的费率。这就是团体寿险保费要比个人保险保费低的原因。

  日本的团体寿险虽然具有自己的特色,但正是因为具有这种特色也给日本寿险业带来了诸多的烦恼。下期我们将通过具体案件为读者解析形成这种烦恼的问题所在。





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